金融发展理论，其含义是什么?又包含了哪些方面?
数字金融是现代互联网与信息技术应用于金融领域过程中产生的一种新的金融模式和金融业态。
金融发展理论。虽然融入了互联网基因，但其并没有改变金融的本质和职能，其发展演进符合20世纪六 十年代以来传统金融发展理论提出的规律，相关理论主要包括金融结构理论、金融深化理论和金融约束理论。
(一) 金融结构理论。金融结构理论是由雷蒙德W戈德史密斯在其著作《金融结构与金融发展》中提出，该理论 基于定量和定性分析方法，对金融发展的过程及规律进行研究。为了研究的方便，戈德史密斯将 各种金融现象归纳为三个主要方面：金融工具、金融机构和金融结构。
其中，金融结构是由金融 机构与金融工具共同决定，各种金融工具和金融机构的形式、性质及其相对规模共同构成了金融 结构的特征。戈德史密斯认为，对金融发展的研究需要深入探究金融结构的变化历程及其表现出 的趋势，金融不断发展的过程就是金融结构不断优化的过程。
通过对三十多个国家在社会经济发 展过程中的金融结构问题进行分析，戈德史密斯提出了金融相关率指标，该指标用于衡量一国的 金融发展程度，金融相关比率越高，对应的经济状况往往也越发达，这一衡量方法被一直沿用至 今。他还进一步强调了金融发展对经济增长的积极促进作用。
由于金融工具和金融机构的出现使 储蓄和投资成为两个相互独立的职能，这既为投资者提供了额外的借贷资金、满足资金需求，同 时又为储蓄者提供了收入的增值，促进了资金的流通和资源的有效配置，有助于刺激经济增长。
因此，金融结构越发达、金融工具和金融机构种类越多，对于经济增长的促进作用也越大。对于 发展中国家而言，要不断优化金融结构，促进金融模式和金融工具创新，构建多元化的金融机构 体系。
数字金融的发展与金融结构理论提出的一般规律相一致。数字金融是一种基于互联网理念、 现代网络技术和金融功能相融合形成的一种新的金融模式和金融业态，它的出现丰富了金融工具 种类、促进了金融模式创新，进而推动我国金融结构的进一步优化。
数字金融包含移动支付、互 联网理财和线上借贷等金融功能，这些功能有效解决了资本要素自由流动和高效利用问题，对于 提升社会储蓄和投资水平、促进社会资源的配置效率有积极作用，能够极大推动经济的发展。
(二) 金融深化理论。金融深化理论是由麦金农和爱德华肖提出。理论提出的背景是在20世纪60年代政府对金 融市场的价格和数量管制，影响了金融市场的资源配置效率，过度压低利率上限导致家庭产生过 度信贷需求，储蓄相对于投资供不应求，既导致家庭金融需求难以得到满足，又限制了金融机构 的可持续发展能力。
这种由政府强制压低利率的做法加剧了通货膨胀，带来宏观经济的不稳定， 阻碍了整个经济的发展。
在金融抑制的背景下，20世纪70年代初，麦金农在其出版的《经济发展中的货币 与资本》中对发展中国家的金融发展进行深入研究后指出，发展中国家的金融制度存在诸多不完 善之处，比如市场中货币化程度较低、金融产品单一、政府对金融干预过多。
这使得发展中国家 实际金融发展情况不能满足古典金融理论所描述的完美场景。由此，他指出发展中国家应该放开 利率管制，提高实际利率水平，同时消除各种金融抑制现象，这样有助于提高社会储蓄率，加速 资本积累，提高投资效率，从而推动经济增长。
爱德华肖在其著作《经济发展中的金融 深化》中正式提出“金融深化”的概念，他分析了金融深化的特征，指出由于发展中国家资本市 场存在分割性，新古典经济学理论中假设的实际货币余额和投资之间的替代关系并不成立，这就 导致国内市场中的利率无法准确反映资本的价值，政府对利率的管制很容易引发通货膨胀。
因此 发展中国家在经济发展中应该实行利率自由化，使金融资源能够根据利率水平的高低更多地配置 到高效率部门;并推进金融市场化改革，放开市场准入，鼓励金融机构充分竞争。麦金农和肖的 金融抑制和金融深化理论的提出，标志着金融发展理论的正式形成。
数字金融的发展与金融抑制和金融深化理论之间存在紧密的联系。我国数字金融的产生是基 于长期以来二元金融体系中国有银行类金融机构一家独大的背景下，民间金融体系受到极大抑制, 特别是在农村地区，农信社独担重担，中小正规金融机构数量不足，金融服务受限，资金供给难 以满足融资需求。
由于金融供给不足导致金融抑制现象日趋严峻，这促使民间金融不得不在国家 主导的正规金融外寻找新的突破口。随着数字信息技术和移动通讯终端的普及，数字金融具备了 发展的基础条件，得到迅速崛起并发展，形成了庞大的市场规模，倒逼正规金融体系加快改革。
同时，数字金融发展放松了金融体系优化资源配置的条件，将低收入群体、偏远地区群体等纳入 服务范围，直接缓解了贫困群体的金融约束，提高了服务效率，改善了服务体验。数字金融既充 分借助数字化技术发展，向低收入群体进一步下沉，促使金融需求者获得正规金融体系外新的金 融资源;又放松了金融管制，实现利率自由化，改善了金融抑制状况。
(三)金融约束理论。20世纪90年代南美和亚洲等发展中国家金融危机的爆发令经济学家开始反思金融自由化政 策实施中出现的问题和困境，对以往经济发展理论的结论和缺失重新进行审视。
其中代表人物是 斯蒂格利茨和赫尔曼，他们与麦金农和肖的主张有所不同，他们在新凯恩斯主义学派分析的基础 上概括了金融自由化中市场失败的原因，指出金融自由化的政策过于激进，与发展中国家金融市 场存在的不完全信息和不完全竞争状况不相适应;
在信息不对称的情况下简单的提高利率会导致 道德风险和逆向选择问题，并且高昂的交易成本抑制了借贷双方的借贷意愿，紧靠资本本身难以 实现帕累托最优，因此政府的干预具有一定必要性。
赫尔曼等人在对内生理论加以优化的基础上，对金融发展和经济增长的关系进行研究。他们 的核心观点是，政府的有限介入能够弥补市场机制本身的缺陷，创造租金机会能够带来超过竞争 性市场的收益。
因此，政府可以采取一系列金融政策如信贷配给、利率管制等限制金融市场上的 竞争行为，从而在生产部门和金融部门制造租金机会，及时规避风险，这种做法有利于促进经济 发展、维护金融稳定。
数字金融发展的显著特点在于利用大数据、人工智能和云计算等数字技术手段大幅降低信息 不对称的程度和交易成本，尤其是那些传统金融机构难以触达、难以服务的偏远地区群体。一方 面，与传统金融交易模式相比，数字金融不需要设立众多分支机构和营业网点，金融交易不受地理距离和时间的约束，降低了经营成本和市场交易成本。
另一方面，传统金融风控模式主要依靠 有限、单一维度的线下数据进行风险控制，风控成本高，数字金融下的风控模式则能够实现大数 据多维连接和动态交互，使用不同的数据进行交叉验证，能够更有效地预测风险，解决信息不对 称问题。但同时，数字金融的快速发展也带来了隐私保护、数据安全等新的风险点，需要在新的 监管框架下实现数字金融的有序发展。
可持续生计理论。可持续生计理论发端于20世纪90年代之前学者们对贫困问题的关注和研究。当时贫困现象 在发展中国家普遍存在，家庭收入水平低、食物供给不足、生活物资匮乏等问题一直是困扰全球 大多数国家的主要社会问题之一。
随着对贫困问题认识理解的不断深入，可持续生计分析方法作 为理解农村发展问题的重要工具应运而生。可持续生计分析方法以消除贫困、提升个体能力为目 标，在发展中国家反贫困和农村发展领域中得到广泛应用。
可持续生计概念最早是由Brundtland在1987年召开的联合国环境与发展大会上提出，一直 到1992年Chambers和Conway在研究中明确阐述了可持续生计的含义，即生计是家庭谋生的手 段，包括家庭维持生存所需的能力、资产以及行动，当一种生计能够抵御、恢复和适应外部环境 变化，并在不破坏自然资源和保持家庭谋生能力及资产基础上提高家庭福利水平，这种生计方式 被认为是可持续生计。
结语
他们进一步对生计组成要素进行解析，分为生计能力、生计活动、生计资本和生计结果四个部分。
来源：逢时财经
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