【深度好文】金融人的职业发展出路在哪里?
传统的金融服务人有哪些?
在客户体验端有什么影响?
第一类是传统金融机构的：
银行客户经理、保险客户经理、券商客户经理(经纪人、投顾)、信托客户经理、私募客户经理等;
第二类是代销机构和非持牌机构：
三方理财客户经理，独立理财工作室(线下家办、线上自媒体)，贷款经纪人等;
这两大类金融服务群体涵盖的金融服务人员这么多，落到客户服务端的时候经常会产生这样的问题：客户在接受金融服务的时候他会面对很多的金融机构和很多的金融服务人员，比如他要在基金可能在某一个机构去买，保险在另外一个机构去买，可能保险还要接触N个保险机构，贷款可能要在某一个机构去做私募，信托要在某一个机构去做，这种情况其实一直存在的，这种服务方式的效率非常低，因为单个客户需求的满足，需要大量的这种服务端或者机构进行服务。
传统金融服务的模式存在哪些问题
至今无法解决?
第一个是信息不对称：服务端与被服务端掌握的关键信息程度不对等。举个例子：作为一个客户经理可能不太清楚这个客户是什么样的一个画像，直接给客户去进行一些产品的推荐，或推荐解决方案。但这个他可能并不是客户所需要的，同时客户也不知道银行的这些产品是什么样子的;
第二个是服务率效率低：大部分展业是依赖于传统的地推、转介绍等方式，且绝大部分金融服务人员，只能通过人工的方式去帮助客户去匹配客户想要的产品。那我就需要查看该客户的所有相关资料来看有没有多少存款?基金买了多少?保险买了多少?还有多少的这个可能性我们可以去挖掘去营销的，这些都需要人工不断去判断去分析才能给客户做相应的推荐，这种效率是非常低下的;
第三个就是机构的限制：当我们在传统的这些机构里面任职时，大家都知道我们只能去推荐所在金融机构里面的产品，也就是说如果说在给客户分析过之后，发现这个客户可能很适合的金融产品不是所在机构的，从真正解决客户需求的角度出发时，可能就会出现“飞单”;
第四个是很难触达中低净值客户：作为传统金融服务出身的人来说，我们可能更愿意去服务中高净值人群，虽然我们都知道服务一个中高净值人群与服务一个低净值人群的成本是一样的，但是这两者能产生的价值是千差地别的，因此从整个社会来说，大量大量的下沉客户群体我们还远远没有触达与渗透。
我发现在我的身边，有很多前辈与同行们选择了离开传统的金融机构出来寻找新方向。有些选择了去第三方财富公司。也有的比如说自己搭建一个理财工作室，这些工作室像线下家办或者线上的自媒体都有。
这里我想提一个相对“反面的案例”，我记得曾经我在银行的有些客户经理的同事，在离开了银行之后加入了某家三方财富公司，但是他们在加入到离开的整个过程里也发现，其实也没有真真正正解决上面提到的几个问题，我发现问题有以下几点：
首先无论是任何金融服务机构，要真正解决客户的所有金融需求。大前提都需要有一个全量的金融产品库，才有可能实现根据客户的画像与需求，为客户匹配最适合他的金融产品解决方案，但这个事情目前其实是没有任何一家机构能够做得到的。究其原因是，传统的金融服务里面存在着核心的问题就是卖方思维，因为客户经理都有销售的任务。除此之外，综合非常多的其他因素，结果是目前还有至少13亿的居民还没有真正得到他们想要的金融服务。
再落到我们平常大家都非常熟悉的例子就是，像融资难、融资贵这样的“金融服务端的问题”都还是一直存在的，其他的我们就先暂时不展开讲。
再聊点“大的”
我们国家与老百姓们现在想要什么?
其实无论在任何的时代，从国家的需求出发，都是需要稳定和发展。
发展这一点上，我们可以用GDP的增长来说明问题。GDP的增长无非就是大家都知道的“三驾马车”：投资、出口和内需。在这其中，我们可以看到去年整个经济数据里面，内需对于GDP的拉动已经占据了60%，将近三分之二的比例，而另外两项，投资与出口占的总的比例是三分之一，所以说拉动内需来带动中国的GDP增长，已经成为了未来中国发展最核心要做的事情。
今年政府工作报告里面讲到的，李总理用12个字对国家经济进行定调：需求收缩、供给冲击、预期转弱。我们可以看到，现在中国CPI跟PPI 的倒挂已经持续了非常长的一段时间，这其实说明了李总理提到的两个问题：
第一个是需求收缩。因为企业或者生产方采购原材料的价格越来越高，相应的生产出厂的价格，成品的价格越来越高，消费者就得花更多的钱来购买。大家可以发现，上个月的CPI才零点几，这恰恰就说明消费的欲望降低。
第二个是供给冲击。它不仅仅是我们国内的这个PPI的上涨的问题，供给冲击还涉及到一个非常强的输入性通胀，现在整个国际经济很多地方比如美国与欧洲的CPI都创了新高，另外国外的资产价格在一路往上涨。
拿上个世纪九十年代
两个国家来的发展历史来做一下对比：
第一个是日本。大家应该有听说过“日本失去的二十年”这个说法吧。这段时间日本的经济发展基本是处于停滞状态， 包括物价也几乎没有上涨。对此，日本政府启动了规模非常庞大的“日元放水”，这本是非常合理的调控手段。但是问题就出在，没有精准的去放水，让这些大量的资金流入了地产等行业，具体的就不展开讲，带来的结果是冲高了整个资产价格，冲高了房价。
与之相对比的是德国。当时德国也同样存在经济发展停滞的情况，但是德国在没有选择大幅度的“放水”来让房价往上冲，并且非常快的缓过来，顺利发展至今天。其中的原因，是因为德国在当年做对了一件事情，就是德国政府选择去大力支持中小微企业的发展这个举措，从而让更多的人民解决了就业问题。在中小微企业发展地好的前提下，“放下的水”就能流向居民手上，从而让居民更多地消费，购买企业生产出来的商品，形成一个良性的内循环，进而把内需拉动起来。
那我们国家目前其实是在参考德国的部分模式，近几年来我们一直在强调要大力支持中小微企业的融资发展问题，给中小微企业降税、降费、解决融资问题，本质就是为了稳就业、拉动内需、拉动消费。
共同富裕 国家意志
去年我们国家全面脱贫了，在去年又提出了一个新的概念叫做共同富裕。为什么要说共同富裕?这个可以参考德国，现在大家看德国的居民结构，就是一个橄榄球型的结构。两端比较尖的比较少的人群是富裕与贫穷的人群，而中间最大的也是最多的人群是中产阶级，这是一个国家相对健康的居民结构。
我们国家提出的共同富裕也是如此，我们不希望富人占了总财富的80%，中下层的人群只占20%。因为这从根源上来说，健康的居民结构才能符合我们的国策，符合国家长远长久的发展，稳就业，拉动内需，进而让国家的GDP持续增长，共同富裕，是一件利国利民的事情。
在金融服务这个领域
怎样去做好这一件利国利民的事情?
当我们要做一件事情的时候需要思考这件，是否具备天时、地利、人和三个要素。
天时永远是排在第一位的，在金融服务领域，我认为我们要达成一定事业成就，再聚焦一点到让我们的所有用户群体能够拿到他想要的技术解决方案。我认为实现这个结果需要有2个天时，第一个是我们国家的基础设施建设到底具不具备，第二个就是我们广大居民的认知到不到位。这里主要讲一下金融服务的基建：
第一块就是互联网技术的快速发展，第二块就是金融供给侧改革，所有的金融产品都在不断的往线上化、标准化的方向在发展，进行数字化转型。当我们的金融机构的供给进行数字化转型的时候，往下延伸的经营服务环节也要进行数字化转型和改革。我们就有办法通过很低的成本来触达到中低净值的客户，并且我们的服务边际成本可以是几乎为零的。
所以说我们的天时已经是具备，金融服务它就是在我们人类社会当中不断的发展过程当中产生的一个工具，而财富管理就是利用各种各样的工具管理好一辈子的现金流，这个一辈子也包括了企业的整个生命周期和个人的整个生命周期。做好这个金融服务的改革，做好这个事业，做好这件利国利民的事情。
我认为最好的实现路径
以数字化营销科技赋能综合金融服务
以数字化的营销科技赋能综合金融服务，是什么：是基于人工智能、大数据算法等互联网技术形成各种各样的工具、软件以及产品，通过智能分析和评估客户的需求并自动匹配客户所需的所有品类的服务，通过技术工具以及算法提高客户享受金融服务的精准度和客户体验，提高金融服务的一个业务效率，实现对客户全生命周期的金融服务，切实的解决客户的经营需求，本质是普惠金融。这件事具备非常大的社会价值和商业价值，我们先来讲它的社会价值。
它有非常大的社会价值
客户需要 社会需要
1.它提升了各个环节的服务效率，降低了服务的成本，能通过这种数字化技术实现真正触及我国13亿亿中低净值人群和中小微企业，让他们享受之前没有享受过的金融服务。这就是符合中国经济现状，符合利国利民;
2.第2个社会价值在于通过这种方式可以帮助国家稳就业与拉动内需。可以让任何一个人结合数字化的金融服务工具来灵活就业，可以解决大量的这种就业问题，同时在稳定就业的时候拉动内需;
3.第3个社会价值就是独立第三方的服务，才能够让客户得到最适合的金融解决方案，能够真正以买方思维为基础的金融服务，不背负任何的具体机构的销售目的。
商业价值
我们的职业发展需要
1.第一个商业价值是可以帮助独立的金融人去智能获客、智能转化客户、智能管理客户。当你通过数字化的技术来做这件事情的时候你会发，原先可能只能服务最多不超过两百个客户，如果通过我们的这个技术来赋能之后你能够服务两千个甚至两万个客群。以前我们可能通过低效的线下地推或者转介绍的方式去获客，但你会发现其实通过线上的这种智能获客的方式，可以将你的获客效率大大的提升;
2.第2个商业价值是我们是在做一个增量市场，传统的客户服务的方式是依靠人脑分析客户信息的，通过数字化的技术进行客户分析，你就会发现原先只能服务于少数的中高净值人群务，现在能服务的客户群体就变得无限广阔了。加上前面讲到的，我们国家现在强调共同富裕，也就是说未来会有越来越多的人会有财富管理的需求，服务的客户群体就会越来越多;
3.第3个商业价值，是因为这件事情是持续性的。因为它是和国策相符，与国家需要相符。国家需要我们这些金融机构或金融服务人员，真真正正去服务好这些老百姓，真真正正做好普惠金融，具备有非常强的一个政策导向，所以它能够持续的一直可以做下去的，是一辈子可以做的事情;
综合以上说的这几点商业价值的核心，其实说明我们做这件事情的商业价值是非常巨大的，它完完全全可以让我们赚到比之前只服务于高净值人更多的钱。举个简单的例子，当你积累了两千个客户，你会发现这个时候，你对某一个客户的依赖度就会变得很弱，我们不断通过营销科技获取新客户，时间越长积累的客户就越多，产生的价值就越大，而且他不会因为某一些个别客户的丢失而影响整体基本面。
以营销科技赋能的综合金融服务
我们的结论
以上我们就可以得出结论：以数字化营销科技为基础的综合金融服务是有巨大的社会价值与商业价值。对于获客转化的都有积极作用，这是金融服务行业发展的一个必然趋势，顺应了天时、地利和、人和。我们提供的以数字化的营销科技平台赋能综合技术为基础的独立的第三方金融顾问，这是我认为传统金融服务人员值得用一辈子去做的事业。
另一方面，金融金融需求它是可以互相导流的，一个人他不仅仅只有保险需求，他还会有理财的需求、融资的需求、信用卡的需求与各种各样的需求。所以说当一个人进入到你的客户圈子里面之后，其实你应该要从他身上做好交叉销售，第一可以提高粘性，第二是客户给你创造的价值是成倍增长，所以我们应该要给客户配备一个综合金融的解决方案。灵活就业、买方思维、线上化获客服务、独立客观专业、第三方线上化的产品供给、客户管理挖掘需求，这是我们在做的事。
来源: 客一客
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