疫情时期，做好金融服务稳中求进的对策
前言
新冠肺炎对农发行带来的影响既有内部的也有外部的。内部影响主要是表现在焦虑过度、情绪抑郁、心理恐慌等造成的内部正常秩序、沟通顺畅的扰动。外部影响主要表现在因宏观经济滑坡和部分行业受损诱发的存量贷款安全隐患及未来增长降速。在防疫抗疫的特殊条件下，农发行开辟了贷款应急通道。应急贷款投放及时、优惠力度较大，受到了相关部委、地方党政以及社会各界的肯定，取得了较好的社会反响和积极的抗疫成效，充分发挥了农发行逆周期调节的作用。与此同时，全行也要进一步明确风险底线，科学选择客户，牢牢守住金融安全底线。
一、新冠肺炎疫情对业务的影响
(一)对存量贷款安全的影响
对疫情负面冲击较大的行业来说，经营效益可能滑坡。由于社区封闭、交通管制等措施，可能会造成一些抗风险能力弱的小微企业停产停业，甚至关停倒闭，这将直接影响贷款本息的收回。因此，要密切关注相关行业，确保贷款安全。
一是受冲击影响较大的旅游、食品、建筑等行业的企业，以及部分实力较弱的小微企业存量贷款安全状况。二是地方平台公司运营稳定性。受疫情影响平台公司经营板块收入将有所下降，加之年末支付工资和全力维持还本付息，平台公司实际可以调用的现金流量下降，还本付息压力较大，融资违约概率将有所上升。
三是政府购买服务类、PPP类等涉及财政资金作为还款来源的项目企业。目前，地方政府将疫情防控作为第一要务，工作重心和资金优先保障疫情防控，伴随疫情期间地方企业产值下降、税收优惠政策出台，都会导致地方财政收入目标难以按预期实现，防疫所采用的短期财政刺激政策也会增加地方政府财政赤字率，导致地方政府存量债务压力加大，这些因素都会影响到农发行政府购买服务类项目、PPP项目还款来源的稳定性。
四是在建项目进展情况。目前一些地方政府主管部门出台对疫情的防控规定，有些规定专门针对工程建设项目，直接影响开复工时间、工地管理等问题。可能出现项目主要管理人员因为疫区原因被隔离或无法按时返回，劳务人员可能因疫情而被群体性隔离，也可能出现劳务分包企业无法再向工地提供足够数量的劳务人员，或无法按照约定时间提供相应的劳务人员。政府采取各种管控措施，造成交通封闭和企业停产，施工所需的材料设备，特别是防护装备可能无法及时提供。工地现场布置更加严格。在此情况下，工程建设项目不可避免会出现成本费用显著增加、工期延误等问题。上述问题都将对农发行已经审批的在建项目造成影响。
(二)对潜在营销项目的影响
受疫情影响及防控需要，对优良客户的保持、重点企业的关系维护会出现松懈局面。出于安全考虑，面对面的营销项目、走访客户难以实现。尽管电话、微信等通讯网络可以作为一种有效补充，但双方信息对称度、合作忠诚度等方面都会减损，其效果和效率相较于面对面座谈都会大打折扣。
(三)对贷款调查审查审批的影响
疫情期间系统内的正常业务联系减少，上下级行之间交流出现不畅。非现场沟通协调，将导致调查报告撰写完善时间拉长，前后台之间统一意见效率降低，视频方式贷审会委员们讨论充分程度可能不足，对项目贷款审批的数量和质量将产生不利影响。
(四)对贷后管理的影响
疫情期间，企业可能不能按照正常时期那样接受贷后检查。即使接受，处于保复工复产需要，其精力投入也会不足。农发行内部也会要求尽可能减少与客户不必要的往来。这段时期，上级行对下级行的专项检查、抽查、飞行检查均会推迟，上级行对下级行的监管也将变弱，对贷后管理工作将产生不利影响。
(五)对队伍专业能力建设的影响
为了避免新冠肺炎的传播，一些信贷会议、专业培训、制度宣讲工作不得不推迟或者取消，或者通过邮件、通讯等方式自学。这对于文件方向的准确把握，政策制度的深入理解都将产生一定影响。无论是知识传递、技能传递、标准传递、信息传递的效果都会减弱。
二、疫情时期如何稳中求进做好金融服务
(一)主动作为，加大信贷对疫情的支持力度
在新冠肺炎胶着对垒的关键时期，要积极响应当地对新冠肺炎防控的紧急资金需求。重点支持人民银行确定的重点支持企业、各级政府确定的支援疫区及确保本地市场肉蛋禽奶菜等必需生活物资供应企业及其上下游企业、地方政府授权的防疫物资采购企业、生产新型冠状病毒检测试剂及基因测序设备企业等。积极支持各级医院、防疫站、疾控中心等公共卫生基础设施建设和升级改造，以及医疗卫生防疫企业应急防疫类中长期贷款需求，充分利用改善农村人居环境和城乡一体化科目，及时满足合规合理融资需求。对疫情防控重点保障企业和受疫情影响较大的小微企业，在有效防控风险的前提下，可适当采用信用贷款的方式。用好专项再贷款和财政贴息政策，抓紧与财政部门沟通对接，获取本地财政贴息的防疫重点企业名单，加大信贷支持力度。
(二)保持定力，维护好重点客户关系
疫情期间，小微企业受影响较大，重点企业、大客户对疫情的抵御能力一般来说要强于小微企业。加大对小微企业的金融支持力度，毫无疑问是正确的。因为小微企业解决了大量的就业问题，维护了社会稳定。但从经济运行的客观规律来看，重点企业、大客户通常处于产业链的核心部位，具有规模大、人员多、营业收入高、利润可靠、现金流充足等特征，往往跨越多个产业或者在行业内占据重要地位，对地方经济发展和行业发展有着重大且广泛的影响。重点企业、大客户的上下游链条长、关系复杂，构成了中小企业发展的中枢神经，牵一发而动全身。维护好同重点企业、大客户的关系，不仅是抓住了解决疫情对经济冲击的主要矛盾，也体现了农发行承担社会责任的政治担当，既发展了业务，又大概率防范了风险，确保了金融系统稳定。在此期间，全行要创新工作方式，在帮扶好小微企业的同时，通过电讯网络方式密切联系重点企业、大客户，评估疫情对他们的影响程度、挖掘他们未来的融资需求、协商设计共赢的融资方案，提前谋划、科学布局，同舟共济、共克时艰，为长远合作奠定基础。
(三)多措并举，提高金融保障能力
一是要提高办贷效率。对于与疫情关系密切的信贷需求，为确保调查人员安全，可以通过远程监控、微信视频等开展非现场调查，待疫情结束后再补充实地调查。对于调查环节无法及时取得的签章、资料等，在风险可控的前提下，也可权宜使用容缺方式，先行办理后再补充。贷审会审议环节也可以采用网络视频方式进行表决，后续再补充完善相关资料、签字、手续等。二是适度灵活制定差异化信贷政策。对于暂时受到疫情影响且具有发展前景的企业，可以通过下调贷款利率、调整还款计划、调整贷款期限、贷款展期等方式做到不抽贷、不断贷、不压贷，缓解企业短期困难。三是合规高效开展作业监督。对于应急贷款发放和资金支付，要优化贷前条件、合同监督、支付审核流程，精准高效投放，谨防资金滞留。营业网点要开通绿色通道，特事特办，鼓励并引导客户通过线上方式办理业务，出现问题要“点对点”跟进，及时快速提供解决方案。
(四)底线思维，强化风险意识
客观的说，特殊时期一些业务确实需要统筹考虑一些因素，收益是当前的，可能扶持政策也是暂时的，但风险是滞后的。要始终牢记风险可控前提下的业务才有后劲、韧劲和可持续性。贷款审查是防控风险的重要环节。
疫情期间的业务具有以下几个特点：一是业务上报很急，贷前调查报告内容较为粗糙，业务时效性要求高与调查人员心理压力负荷高并存。二是资金需求大，但难以进行现场核实，非现场疑惑的风险点缺少彻底消除的抓手，调查深度可能不够。三是人员分散，增加了沟通协调难度和时间。借款人、可研单位、相关部门、调查人员分散在不同地方，尽管可以采用网络视频方式协商，但协调矛盾的难度会增加。四是趁机浑水摸鱼，不排除存在“搭便车”“打擦边球”等行为，要防止个别企业借疫情之势盲目扩大融资、过度融资，虚假融资，增加日后信贷资产管控压力。针对上述特点，除常规审查关注要点外，还需要特别深入关注以下几点：资金需求合理性审查、资金用途合规性审查、还款来源可靠性审查、贷款期限结构匹配性审查、以及审查人员自身独立性问题。
(五)持之以恒，做好贷后管理
资产的质量就是银行的生命。疫情防控期间，守住资产质量就是守住农发行高质量发展的生命线。特殊时期，上级行相对常规时期对下级行监管力度有所减弱，要充分利用信贷管理系统加强贷后管理。一是经营行自主经营权限会适度增加，上级行相关人员可以利用信贷管理系统对辖内机构业务情况进行追踪监督。二是关注疫情期间即将到期的贷款，确保贷款本息能够及时足额收回，特别关注涉及门票收入、租金收入等作为还款来源项目的偿债能力变化。三是关注押品价值变化，疫情期间部分市场交易活跃程度可能下降，造成押品处置难度增加、押品价值降低等情况，尤其是一些受疫情冲击较为严重的企业的押品安全性问题。四是对于银团贷款，要加强与同业交流，避免个别银行突然抽贷，导致客户现金流闪崩。五是对于发现的问题，要建立风险预警机制，提出有效的应对措施，最大限度保护农发行贷款资产安全。
(六)善于思考，挖掘新的业务增长点
这次疫情充分暴露了我国在防疫、医护、医院等医疗卫生领域投入不足，2018年我国卫生总费用占GDP百分比为6.6%，在欧美发达国家这一指标在10%以上。考虑到我国巨大的人口基数，人均卫生支出额度远低于发达国家。我国公共卫生防疫和农村医疗体系远不能适应全面建成小康社会的需要，是供给侧结构性改革的落后领域，是国家治理体系和治理能力现代化的短板。农发行要关注2020年国家制定“十四五”规划时，该领域补短板问题可能受到重视，有可能成为未来几年农发行业务发展的蓝海。同时，对标全面建成小康社会加快补上农村基础设施和公共服务短板，侧重农村公共基础设施建设、农村饮水基础设施建设、农村人居环境整治、治理农村生态环境突出问题等领域，挖掘新的业务增长点。本次疫情也启示我们，加速金融信息化、科技化、金融创新势在必行。
结语
进一步提升农发行金融信息化、科技化服务水平，借鉴和拓展同业新的理念、善于发现客户新的需求。要以客户为中心进一步提高网上银行、资金结算、信息处理、数据技术、客户关系管理等方面的服务层次和效率。
来源：嘿浪财经
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