浅析：英国普惠金融的发展对我国的启示
前言
农发行作为国家的银行、支农的银行、补短板的银行，主要从事政策性金融业务，服务的是农业这个弱势产业，农村这个弱势区域，农民这个弱势群体，在服务领域、客户重点、发展目标上和普惠金融是一致的。只不过和传统意义上的普惠金融相比，农发行“普”的领域更专，主要集中在“三农”领域;“惠”的力度更大，贷款基本不上浮甚至下浮，即使上浮幅度也很小。
一、英国的农业和金融创新
(一)农业方面。
科技巨头IBM与气象公司合作，通过大规模气象数据分析，可以有效预测农作物疾病、产量和价格波动，为农业生产和市场经营提供决策依据。FeraScience是一家科研公司，主要从事植物和蜜蜂健康、农作物保护、可持续农业、食品和饲料质量、环境化学安全等领域研究，为英国政府、农业生产企业提供咨询、服务和产品。Entomics是剑桥一家从事昆虫生物转化的创新企业，他们利用农产品废弃物饲养昆虫，然后将鲜活成虫喂养家禽，或者对成虫进行加工，生产蛋白饲料、昆虫油、几丁质等材料，变废为宝、循环利用。
(二)中小企业融资方面。
主要创新有：点对点借贷，也就是常说P2P平台贷款，由平台从机构和个人投资者那里筹集资金，然后通过新型信用评分模型，通常采用无抵押方式将资金融通给借款人。电子商务融资，是指在亚马逊、Ebey等平台上销售商品的中小企业，为了维持或扩大运营规模，向平台借贷资金，如今一些支付处理器如Square和iZettle也开始提供类似服务。发票融资，通常情况下，中小企业在交付货物后，需要延迟一段时间才能收到货款。现在将自己财务管理系统与电子发票管理门户联通，可以非常方便地根据应收账款价值来申请贷款。供应链金融与发票融资紧密相关，规模较小的供应商可选择发票提前折价支付，规模较大的买家可利用自己较高的信用评级来对融资进行担保。贸易融资，传统贸易融资交易流程复杂，需要提供详细的文件资料，中小企业往往被排除在外，现在利用金融科技，通过电子建档和融资平台，中小企业也开始参与其中。
(三)金融监管方面。
英国金融行为监管局采用监管沙盒方式，允许金融企业在真实的市场环境中测试新产品、新服务、新模式，同时维护消费者权益。在2016年监管沙盒测试开放申请后，有146家金融企业申请进行了测试，其中50家通过了申请，41家企业的申请已经或者正在进行测试过程中。90%的完成第一轮测试的企业在测试之后继续扩大了市场投放，大多数在测试时获得有限许可的公司都在测试完成后获得了全权许可。
(四)金融科技方面。
大数据、人工智能、云计算、区块链等信息技术得到广泛应用。大数据主要体现为“四个V”，即Volume(规模)、Variety(多样性)、Velocity(速度)、Veracity(真实性)。一个非常有趣的例子展现了大数据的多样化用途：Prosper是一家P2P借贷网站，它要求每个借款人都写一份简短的申请书，说明他们贷款的原因以及证明自己的良好信用。然后利用大数据对申请进行分析，结果发现，凡是写了“最低还款额”“税后”“更低的利率”“没有债务”“毕业”这几个关键词的客户，贷款违约率都相对较低;凡是写了“上帝”“医院”“保证”“谢谢”“会还款”这几个关键词的客户，违约率都显著提高。
二、对农发行发展普惠金融、支持小微企业发展的几点建议
由于业务领域受到限制，未来农发行普惠金融的重点应当放到支持涉农小微企业发展上，条件成熟时可考虑利用信息科技手段对农户提供普惠金融服务。实践中，农发行支持小微企业发展还存在不少困难和问题，主要表现在：小微企业普遍缺乏风险抵抗能力，大多数小微企业发展的起点低，经营管理水平不高，资本积累不足，市场竞争力差，财务制度也不健全，银企之间存在严重的信息不对称;农发行信贷服务水平有待进一步提升，办贷流程长环节多效率低，难以适应小微企业融资“短、频、小、急”等特点;队伍素质还不适应，民营小微企业服务经验不足;尽职免责规定不够具体，一旦出现风险，基层行干部将被追责问责，在一定程度上影响了基层行支持小微企业的积极性。
三、基于上述思考，就农发行发展普惠金融、支持小微企业发展提出以下建议：
(一)加强与政府和同业的沟通协作。
一是推动政府成立融资性担保机构、建立政府风险补偿基金，为小微企业融资增信，共担风险、共促发展。二是推动政府建立金融信息服务平台。一方面，尽可能采集小微企业融资需求、纳税情况、企业及法定代表人银行信用记录、对外担保、法律诉讼、社保缴纳、劳动用工、用水用电、履约情况等信息，减少信息不对称。另一方面，建立金融机构信贷产品、办贷流程、融资要求等信息公布平台，方便企业对照需求及时申报贷款，撮合金融交易。三是加强同业合作。深化支农转贷和推广保函增信模式，积极探索与商业银行开展小微银团，通过银银合作加大支持小微企业力度。
(二)创新产品服务。
一是丰富小微信贷产品。精准对接小微企业金融需求，积极开发个性化、差异化、定制化的金融产品，如加强中期流动资金贷款运用、探索“无缝续贷”“循环贷”等。二是推广应用供应链融资模式。三是拓展服务的广度和深度。坚持以客户为中心的理念，除信贷产品外，积极为客户提供金融咨询、保险、债券发行等服务，满足客户多样化金融需求。
(三)完善体制机制。
一是实施差异化办贷机制。允许省级分行根据辖内二级分行经营管理能力、风险防控水平实行差异化授权;适当降低准入门槛、合理提高信用贷款比重、风险容忍度和自主支付比例等。二是优化业务流程。适应小微企业融资“短、频、小、急”等特点，抓住实质风险，减少不必要的环节，实行限时办贷，努力提升小微企业办贷效率。三是强化激励约束。对在支持小微企业发展中取得重大创新突破、业绩突出的机构和人员给予表彰奖励。尽快建立健全尽职免责机制，出台小微企业尽职免责管理办法，制定负面清单，对未违反负面清单的，应认定为相关人员已经尽职，给予免责。
(四)强化科技支撑。
一是强化数据治理。客户在经营管理中，会产生海量数据，农发行在和客户发生信贷关系时也会产生大量数据。要加强大数据应用，更好地挖掘数据、储存数据、分析数据、利用数据，为农发行经营管理服务。二是加强与金融科技公司的合作。在雄安小微企业线上服务中心的基础上，进一步加大与互联网金融的合作力度，利用互联网金融大数据和高科技优势，提高产品营销效率，实现对借款对象信用水平、经营现状、资金流向、财务状况的动态监管。三是推进科技普惠研究。金融信息化和货币数字化是大趋势。相信在不远的将来，中国将逐步迈进无现金社会。移动互联技术将彻底打破时空界限，改变金融触达用户的方式，实现普惠的“普”字;云计算和大数据将极大提升计算效率，降低交易处理成本，实现普惠的“惠”字;科技实力将彻底碾压网点规模和人海战术，成为金融机构的核心竞争力。
结语
农发行要超前研究、提前布局，进一步加强信息科技建设，力争在普惠金融领域(包括农户贷款等方面)实现更大突破。
来源：云上的财经
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